Chỉ số LDR ngân hàng là gì? Công thức tính LDR ngân hàng?

Chỉ số ldr ngân hàng là gì? công thức tính ldr ngân hàng? Tỷ lệ ldr hay tỷ lệ cho vay trên tiền gửi là tỷ lệ dư nợ tín dụng trên nguồn vốn huy động được sử dụng để đánh giá mức độ an toàn của ngân hàng.

Chỉ số ldr ngân hàng là gì?

• ldr hay tỷ lệ cho vay trên tiền gửi được hiểu là tỷ lệ giữa số dư tín dụng so với nguồn vốn huy động của ngân hàng. Tỷ lệ này được sử dụng để đánh giá mức độ tín nhiệm hoặc mức độ an toàn của ngân hàng.
• Nếu ldr cao, nó phản ánh khả năng sinh lời cao của ngân hàng. Đồng thời, việc chuyển tiền nhanh chóng đồng nghĩa với việc ngân hàng có thể thanh toán bất cứ lúc nào khách hàng rút tiền hoặc cho doanh nghiệp vay vốn mà không phải chờ đợi lâu.
• Ngoài ra, khi chỉ số ldr tăng lên còn phản ánh sự tín nhiệm của ngân hàng. Từ đó giảm thiểu rủi ro rút tiền đột ngột của khách hàng và hạn chế hiện tượng phá sản.

Hệ số

Bạn Đang Xem: Chỉ số LDR ngân hàng là gì? Công thức tính LDR ngân hàng?

• ldr là một trong hai chỉ số cơ bản nhất về tính thanh khoản, đặc biệt là thanh khoản có kỳ hạn của ngân hàng .

Công thức tính ldr ngân hàng

Xem Thêm : Booking ball 8 là gì

ldr = (khoản vay khách hàng: tiền huy động) * 100%

Vị trí:

• Tỷ lệ vốn huy động hoặc dư nợ tín dụng được tính như sau: vốn huy động = tiền gửi của khách hàng – tiền gửi quỹ đặc biệt – tiền ký quỹ + thương phiếu “
• Vốn cho vay khách hàng (vốn tín dụng) là tổng các luồng tiền từ các khoản cho vay, cho thuê tài chính, bảo lãnh và các nghiệp vụ ngân hàng khác (ví dụ: bao thanh toán, chiết khấu hối phiếu, thương phiếu …).

Xem Thêm : Bóng đèn Edison là gì?



Tỷ lệ ldr hợp lý là bao nhiêu?

• Về mặt lý thuyết, ldr sẽ nằm trong khoảng 0 – 100%, nhưng chỉ số này có thể tăng trên 100%, do số tiền cho vay khách hàng đôi khi vượt quá mức huy động vốn.
• Nếu ldr cao có nghĩa là ngân hàng đang cho cá nhân, tổ chức, doanh nghiệp vay nhiều hơn mức huy động vốn, dẫn đến nhiều rủi ro. Điều này không tốt cho các ngân hàng thương mại.
• ldr nhỏ có nghĩa là ngân hàng đã huy động một lượng lớn tiền từ các kênh khác, nhưng đã trả lại một lượng lớn tiền. Điều này cho thấy tính thanh khoản thấp và chất lượng dịch vụ tín dụng kém.
• Theo các chuyên gia kinh tế, mức độ an toàn của ldr dừng ở mức 80% hoặc 90%. Tuy nhiên, con số này không chính xác và nó còn tùy thuộc vào từng ngân hàng.

Chỉ số

• ldr không được coi trọng vì các ngân hàng chỉ cho vay ở một mức lãi suất nhất định, phần còn lại họ đầu tư vào thị trường vốn, mua bán trái phiếu chính phủ và các công cụ có giá trị khác. Ở các nước, tỷ lệ an toàn vốn tối thiểu (ô tô) càng được coi trọng.
• Cũng tại Việt Nam, lý do khiến ldr được coi là một trong hai chỉ tiêu thanh khoản cực kỳ quan trọng là trong nhiều năm qua tín dụng dễ dãi và tăng trưởng tín dụng quá nóng. Ngoài ra, các khoản cho vay sân sau, cho vay xóa nợ, nợ khó đòi, nợ cũ không thu được nhưng huy động vốn vay mới.
• Thực tế, trước năm 2011, gần 10 ngân hàng buộc phải tái cơ cấu do mất thanh khoản, kể cả thanh khoản có kỳ hạn, nhưng đến nay, hậu quả vẫn chưa được giải quyết triệt để.
• Thông tư 36 quy định tỷ lệ cho vay trên tiền gửi đối với ngân hàng thương mại nhà nước là 90%, ngân hàng hợp tác: 80%, ngân hàng thương mại cổ phần, liên doanh, ngân hàng 100% vốn nước ngoài: 80%, và chi nhánh ngân hàng nước ngoài tài trợ 90% phí. Tại Thông tư 22 nêu trên, Điều 5 chỉ quy định: “Ngân hàng, chi nhánh ngân hàng nước ngoài phải duy trì tỷ lệ dư nợ cho vay trên tổng tiền gửi tối đa là 85%”.
• Điều đáng chú ý là do chỉ số ldr được quy định bởi Thông tư 36 (2014) và Thông tư 22 (2019), Bank Negara chưa bao giờ công bố chỉ số này cho từng ngân hàng. Tương tự như vậy, các ngân hàng không bao giờ tuyên bố mình, chỉ có rất ít, bề ngoài là để thăng tiến “tiếng thơm”, trong việc bán vốn và / hoặc giải quyết tranh chấp. Khủng hoảng truyền thông …

Do đó, các nhà phân tích và quan sát muốn tính toán ldr của ngân hàng phải dựa vào dữ liệu tiền gửi và cho vay của ngân hàng trên báo cáo tài chính của ngân hàng đó. Tuy nhiên, cách “cộng, trừ, nhân, chia” như vậy không phản ánh độ chính xác tuyệt đối mà chỉ mang tính chất “ước lượng tạm thời”. Bởi vì, mặc dù công thức tính ldr có mô tả tử số / mẫu số là gì, nhưng cũng có một số khoản được loại trừ theo hướng dẫn của Thông tư 22, chẳng hạn như các khoản vay do Chính phủ chỉ định, phòng chống lũ lụt, thiên tai, đại dịch .. .; và các cơ quan tín dụng Chỉ đăng các số tín dụng chung chung, không chỉ định có / không để loại trừ các khoản tín dụng được phép.

Các nhà phân tích cho rằng, đây là trường hợp của các ngân hàng niêm yết, trong khi các ngân hàng chưa niêm yết vẫn đang ở tầng upcom như vietbank, baoviet bank, pvcombank, scb … Nếu muốn tìm chỉ số LDR, giống như tìm một kim ở đáy. biển.

• Điều đáng chú ý là hầu hết các ngân hàng có ldr gần 100% hoặc cao hơn, rất ít ngân hàng ở khoảng 85% như ABC với 83% ldr! Đây là kết quả của quá trình tái cấu trúc kéo dài 8 năm kể từ năm 2013.
• Trong số 16 ngân hàng được liệt kê, chỉ có hai ngân hàng có tỷ giá giảm trong quý đầu tiên của năm 2021 so với cuối năm 2020. Ngược lại, 14 ngân hàng chứng kiến ​​tỷ giá hối đoái của họ tăng. Nổi bật nhất là msb, tăng từ 90,66% lên 97,475%, tăng 6,81 điểm phần trăm. Theo sau là vpbank, tăng 5 điểm phần trăm, từ 124,58% lên 129,58%, đây cũng là ngân hàng có tỷ lệ ldr cao nhất theo khảo sát.